双独生子女家庭如何生二胎换大房两不误?

随着上海“生二胎新政”的出台,有不少“双独”家庭萌生了要二胎的想法,曹先生夫妇就是众多“双独”家庭之一,而且他们考虑到以后家庭成员会增多,还想换个大房子。

【理财案例】

曹先生,今年32岁,是上海某家公司的产品经理,每月税后收入1.2万元,年终奖3万元,公司缴纳“五险一金”。太太30岁,每月税后收入6000元,年终奖1.5万元,也有五险一金。夫妇俩已一个3岁大的儿子,平时都由60岁的爷爷奶奶照看,全家一起住在一套价值200万元的90平米的住房内。在结婚时因有了父母的支助,买第一套房子没有任何贷款。目前,家庭每月生活开支约5000元,其他方面开支1000元左右。有活期存款5000元;定期存款12万元,年利率3%;余额宝8万元,每天大概有近9元的收益;宝宝每年的压岁钱4000元左右;黄金投资5万元。目前双方父母都已退休,每月都有退休金和医保,暂时无需照顾。

【理财目标】

1、计划生二胎。

2、换购一套价值300万元左右的大房子。

财师分析与建议:

【案例分析】

曹先生家庭年总收入合计27.1885万元,家庭年支出7.2万元,年结余近20万元,目前家庭可支配资金20.5万元(不含黄金及收藏品)。从曹先生家的财务情况来看,收入和可支配资产还是比较丰厚的,这也为达成生二胎和换大房的两个理财目标,奠定了比较好的基础。

但是理财师提醒曹先生夫妇,未来家庭会面临很多的经济压力。首先,第二个孩子出生后,家庭支出将会上升;其次,仅靠曹先生夫妇两人的收入以及家庭存款还不能换套价值300万元的大房子;第三,曹先生夫妇两人均是独生子女,双方父母的赡养问题将是未来较大的家庭开支。

对于曹先生夫妇未来所要面临的这三点家庭经济压力,理财师建议首先应缩减家庭日常生活中的一些不必要的开支,每月生活开支控制在4000元左右为宜;其次,提早储备孩子教育基金,保证孩子未来上学的所需资金;第三步,合理配置家庭资产,可以拿出一些闲置资金进行投资,以此来获得额外的高收益,为生二胎和换房积累资金;第四,做好家庭保险计划,建议曹先生夫妇各自再为自己配置商业保险,提高家庭保障。

【理财建议】

1、生二胎计划

曹先生夫妇计划再生一个宝宝,考虑到曹太太怀孕后,需要一笔资金用于孕期营养补助、孕期检查以及生育费用等。因此,理财师建议曹先生家应留族家庭备用金,一般为家庭月开支的3-6倍,预计3万元。而这部分资金完全可以随时从余额宝中支取,余额宝此类互联网宝宝类产品,收益在4%左右比活期利息高,重要的是资金能随用随取,现今已被很多家庭作为了备用金的储备工具。

2、孩子教育基金计划

曹先生的第一个孩子每年基本上都有4000元左右的压岁钱,理财师建议可以通过每年4000元的储蓄来为孩子准备一笔教育金,还做到了强制储蓄。但是随着第二个孩子出生,就需要增加教育金储备,可以选择像宜盛月定投这类的储备方式,年化收益率6.8%。假如每月定投5000元,5年本金和收益就能达到35万多元,而且投资时间越长,享受到复利的收益就越高,保证了孩子未来的上学所需的资金。

3、资产合理配置

曹先生家的收入比较单一,除了夫妇两人的收入,其他收入来自于存款和余额宝的收益。但是银行存款利息低,1年年利率3%,5年才4.75%,所以理财师建议重新配置资产。余额宝中留有3万元作为家庭备用金,剩余的5万元以及12.5万元存款,家庭可支配资金共17.5万元。建议对这部分资金做如下配置:5万元购买银行1年期左右理财产品,年收益率6%左右,1年收益3000元;12.5万元购买一款低风险的固定收益类产品,比如某知名理财机构的宜盛财富宜盛宝产品,年化收益率10%,1年就有1.25万元的收益。配置后的收益共达到1.55万元,要比配置前的收益3817.5(5万*4%+5000*0.35%+12万*3%)多11682.5元,同时也为换房积累更多的资金。

4、换套大房子计划

曹先生考虑到随着第二个孩子的出生,家庭成员增加,目前90平米的住房面积会显得小一些,因此计划换套大房子,由于曹先生购买的是第二套房产,所以首付款60%,即300万元房子,首付款180万元。如此高的房价,理财师建议采取“以旧换新”的方式来买房,根据目前曹先生家第一套房子的行情,预计能卖出230万元的高价,到时可以从卖房款中拿出部分资金用于支付新购房首付款。另外,曹先生夫妇工作和收入都比较稳定,而且公司缴纳了公积金,因此还可以申请公积金贷款预计40万元。再加上家庭1年的年结余近20万元,投资本金和收益约22万元。如果这样规划,曹先生家1年之内就能实现换房计划,而且房贷压力也很小。

5、家庭保险计划

曹先生夫妇目前均有基础社保,但是理财师认为夫妻俩都是家庭的主要收入来源者,建议双方再各买一份意外险和重疾险,来提高家庭保障。其次,由于父母们的年龄均满55周岁,购买商业医疗保险不划算,可以以医保为主。第三,考虑到曹先生的儿子以后在上幼儿园、小学、中学阶段,发生意外几率比较大,因此建议为孩子购买意外险和医疗险(补贴型和医疗型)。此外,曹先生已计划生二胎,理财师建议曹太太在孕期购买平安母婴保险,涵盖妊娠及分娩身故、全残、妊娠疾病、流产责任以及新生儿先天性畸形、身故等保障。

曹先生夫妇都非常年轻,正处于事业和家庭的成长阶段,理财师认为应当在工作之余多充电,在学习方面可以适当进行投资,比如买书、参加职业技能培训班、读研、留学等等。以此来提高自身素质,增加在职场上的竞争力,获得更多升职机会,争取更高的收入,提高家庭生活品质。

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[责任编辑:wywhithy]

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