2015-01-28 第171期
责编:陈宇昕

存款频现失踪 银行要怎么担责?

1月8日至9日,湖北省高院公开审理了一起金融窝案。东风汽车公司1.4亿元社保资金“不翼而飞”,警方调查发现,资金被外部人员勾结银行人员挪用,而武汉的类似案件不止一起,所涉银行存款达6.3亿多元。

重庆张净夫妇10余年前在农行存款4笔,共120余万元,然而存款却“失踪”了。2006年,他们状告农行,反被刑事立案,丈夫以诈骗罪获刑4年,出狱4年后才终获无罪判决。

这起陈年冤案,凸显出银行机构之霸蛮,储户维权之艰辛。而各地频频曝光的存款“失踪”案件,亦动摇着亿万民众的资金安全感。

1月8日至9日,湖北省高院公开审理了一起金融窝案。东风汽车公司1.4亿元社保资金“不翼而飞”,警方调查发现,资金被外部人员勾结银行人员挪用,而武汉的类似案件不止一起,所涉银行存款达6.3亿多元。

存款消失,实际都与银行的违规操作和管理漏洞相关

中国,是世界上居民储蓄率最高的国家。截至2014年末,中国金融机构的各项存款余额高达116万亿元。即便互联网金融迅猛发展,理财方式五花八门,对于普通百姓、企业来说,有钱存银行,仍然是最稳定安全的选择。

然而,这种笃定的信心和安全感,正被一起起离奇存款“蒸发”事件动摇着。

2014年2月,浙江杭州某城市商业银行的储户张先生发现,自己户头上的200余万元存款竟然只剩几块钱。该案件共涉及多家商业银行的42位储户,总计9505万元存款不翼而飞,截止25日,该案超过5000万元存款已被追回。

今年1月初,浙江义乌的刘先生发现他在2012年存在某国有银行奉化城东支行的250万元失踪了,存折账户上只剩4元钱。

1月10日,上市酒企泸州老窖发布公告称,在工商银行河南南阳中州支行等处的3.5亿元存款出现“异常”。2014年10月,该企业在中国农业银行长沙迎新支行的1.5亿元存款失踪。从上市企业到普通储户,从上亿资金到数万元存款,说没就没,实在让人心惊肉跳。但桩桩件件看似离奇,实际上都与银行的违规操作和管理漏洞,脱不了干系。

从东风公司所涉社保资金诈骗案中,可以窥见此类案件的典型模式:外面的骗子当幕后操盘手,银行“内鬼”里应外合,“玩资金”的中间人牵线搭桥,资金所有公司内部人员被买通,如此层层勾连,才让伪造票证,私刻印章等简单骗术,得以洞开层层防护,攫取上亿元的巨额资金。

重庆张净夫妇10余年前在农行存款4笔,共120余万元,然而存款却“失踪”了。2006年,他们状告农行,反被刑事立案,丈夫以诈骗罪获刑4年,出狱4年后才终获无罪判决。

存款丢失容易追回难,银行命名有责任却常当起“甩手掌柜”

据相关案例,存款不翼而飞,除了用户自己泄露信息导致账户被盗之外,多有以下几种情况:

其一、不法中介勾结企业、银行工作人员,以高收益为诱饵,劝说储户办理违法“贴息”存款业务。通过“暗箱操作”,将储户的钱转入相关企业的账户,然后“坐地分赃”;

其二、骗子直接与银行“内鬼”勾结,绕过监管,通过伪造印鉴,票据等方式,盗取存款;其三、银行系统缺陷,导致用户信息泄露,存款被盗取;

于法于理,银行对储户损失都难辞其咎,但在具体案例中,银行为了逃避自身责任,往往当起了“甩手掌柜”。导致储户维权困难重重,甚至可能被“反咬一口”。

重庆张净夫妇的糟心案例就不用再说了。2008年6月,台州市的张女士在工商银行的900万元存款失踪,后查明,该笔存款被该银行营业部主任何某某转走。张女士起诉银行,要求追回存款,银行却以何某某已被开除,张女士没有保管好个人信息等理由,拒绝担责。打了6年的官司,去年6月,二审法院认定银行没有过失。

虽然“国家宪法保护个人合法储蓄存款的所有权不受侵犯”,但究竟如何保护这一权利,侵权后如何追责,却没有具体规定。众多类似案件,遵循的是民事诉讼“谁主张谁举证”的原则。银行往往在银行监测系统不开放的情况下,要求储户自己“举证”,或是将犯案员工开除,撇清干系。

很明显,银行和储户所掌握的资源和信息严重不对等,现存的金融法律和判例,常常忽视了银行作为金融机构的公共属性,忽视了其保障不全、监管不力的责任,从而助长了银行无视储户权益的霸王心理。

据中山大学法学院教授王红一介绍,目前许多国家审理此类案件时采用举证责任倒置原则。“商业银行法等金融法应该增加相应的条款,更注重保护储户利益,加大银行责任,以符合规范和发展金融行业的要求。”

图为:武汉某银行梨园支行。2009年9月、10月李志勇在这里通过客户经理潘晓翔将东风汽车公司1亿元存款转出。

健全银行追责和存款保险制度,给储户资金保驾护航

虽然存款“消失”的个例近期集中出现,但市民也无需“风声鹤唳”,在正规的银行业务下,储户的存款仍有层层严密的风险管控,基本是安全的。而且,相关部门也已开始着手调查。

1月23日,央行副行长潘功胜在国新办举行的2014金融改革等情况政策例行吹风会上表示:存款消失根本是不应该发生的,人民银行和银监会会督促商业银行进一步加强内部控制和风险管理,强化内部督察,配合公安等部门依法打击金融犯罪和金融诈骗。

而银监会副主席王兆星更直白地表示,按照国家法律规定,银行有义务保护存款人的合法权益,存款失踪后,银行需要调查原因,按照不同的情况和责任加以处理。

态度有了,宣言也有了,但要落到实处,则需要更多的司法判例,在类似情况下,去支持储户追责维权,或是由银行先行赔付,避免储户躺枪;监管部门更需履行职责,对症下药,对有违规行为的银行机构高管问责。

惟有如此,才能从根源上促使银行升级系统,加强自身管理,主动防范风险。

再者,《存款保险条例》日前已向社会公开征求意见,按意见稿规定,个人在银行的定活期存款总额总额累计50万元以下的可获得全额赔偿,希望该条例实施后,能够起到一定的风险防范作用。

但要特别注意的是,对于一些近似民间借贷的“贴息存款”,即便“失踪”,保险也不会赔付。这也警醒普通民众保持清醒,了解国家法定的利率规定,铭记收益越高风险越大,不触碰那些不受法律保护的非正规存款,为自己的资金安全负责。

图为:东风1亿存款失踪背后的利益链。李志勇勾结6家银行工作人员,伪造金融票证、私刻用户印鉴挪用存款,作案13起,涉及10家单位。

金融服务业的健康发展,必须建立在权责明晰,监管完善的基础上。储户若无辜,就不应因为银行的过失而受罪,更不应陷入无处追讨的窘境。存款“失踪”,银行要怎么担责,相关部门实在应该给大家一个说法。

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主笔:屈旌
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