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用实例证明 哪种房贷提前还款方式是最省钱?
http://hb.QQ.com  2010年01月06日11:46   腾讯·大楚网    评论0

  珠江商报1月6日讯:据了解,目前,有三种提前还贷方式,即:缩短年限、增加月供以及双管齐下。对此中信银行理财师王瑞锦表示,三种方式中既增加月供又缩短还款期限的方式最为省钱,但房奴还是应该根据家庭资金情况,选择压力最小的提前还贷方式。

  案例

  40万贷款30年还清

  胡先生于2007年8月按揭买了一套新房,贷款40万元分30年还清,按等额本息还款法还款,从2007年8月开始还贷。按当时银行优惠利率(下浮15%)6.6555%算,每月还款额为2569.45元,等到30年还款期结束时,胡先生需还本金加利息共计925001.39元,其中利息为525001.39元。

  经过2007年的数次加息以及2008年首套房贷利率下浮30%等变动,胡先生现在每月还款1946.47元,还款总额降为700826.95元,其中利息为300826.95元。

  目前,胡先生已经还款52562.02元,其中已还利息36738.4元。如今胡先生希望在本月底前提前还款5万元,按目前利率不变的情况计算,三种提前还贷方式各有优劣——

  还款方案

  本月提前还款5万

  方案A:

  月供不变,缩短还款期

  如果选这种方式,以后胡先生每月还款额为1950.38元,还款期限减少至2031年5月,比原还款期2037年8月提前了6年零3个月。

  利息:等到还清贷款时,胡先生总共利息支出约为206707.73万元。

  点评:采取这种提前还款法的好处是利息明显减少。新还款计划下,节省利息支出共计93119.22元。

  方案B:

  还款期不变,减少月供

  一旦胡先生采用这个方案,意味着他仍需还贷到2037年8月。提前还贷后,胡先生每月只需还款1683.51元,比之前每月少200多元。

  利息:等还清贷款,比提前还贷能节省利息支出35708.96万元。

  点评:采取这种方法的好处是每月的负担减轻了,也节省了一部分利息,但节省程度不如前一种方法。

  方案C:

  增加月供,缩短还款期

  经过去年的降息,利率由八五折降为七折,胡先生现在比刚买房时每月少还贷款500元。如果胡先生想给自己加加压,既增加月供,又将总还款期限控制在15年,那么今后胡先生的月供将提高到2498.74元。

  利息:这种情况下总还款额为449773.04元,其中利息为115597.04元。

  点评:选择这种方式提前还款最为省钱,但却增加了房奴还款期内的还款压力。

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