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婚前房产归个人所有 剩女20万如何投资买房

2012年09月14日15:46南国早报我要评论(0)
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案例二:

离异女士,单身生活亦精彩

基本情况:

杨女士,30来岁,外地人,在南宁从事酒店管理工作,月收入5000元左右。由于吃住都在酒店,每月能结余4000元。目前有5万元存款。

与前夫育有一女,自己不用付抚养费。

理财目标:

自从离异后,杨女士开始了自己崭新的生活。目前所从事的行业是她自己喜欢的,工作中也交了很多好朋友,她觉得自己目前的生活挺惬意的。但不管怎样,一个单身女性要想独立,总归要有自己的房子,她想请问理财师,像她这样的情况,如何早日实现购房梦?

理财师邹芹建议:

财务分析:

杨女士的收入属于中等偏上水平,每年有4.8万元的结余,结余比率为80%,收支结构尚属合理。从保障状况来看,杨女士在南宁从事酒店管理工作,单位应该提供基本的社保和医疗但,还需要增加保障型的商业保险作为补充。杨女士有一个女儿,虽然自己不用付抚养费,但是作为母亲的杨女士应该为孩子准备一定的教育基金。目前杨女士唯一的理财方式是将节余下来的钱全部存在银行,没有让闲置资金最大程度地发挥增值作用,同时还遭受通货膨胀的侵蚀,很不划算。

理财建议:

1.逐步实现买房计划

目前杨女士的月收入5000元,用于归还贷款的资金一般不超过收入的50%,经过推算,杨女士可购买50万元左右的房产。如杨女士在南宁购房,根据相关规定,外地人在南宁购房需交纳30%首付,也就是15万元。杨女士目前手头只有5万元储蓄,可选择作一些稳健的投资,如一年期信托类理财产品或是债券型基金,等到手头的资金积累到10~15万元后再购买房子。

2.建立一笔应急资金

杨女士应该为自己建立一笔应急基金,以应付失业生病等不时之需。应急基金一般为月支出的6~12倍,以每个月1000元计,至少要准备1万元,这笔资金可以现金活期存款和货币市场基金的形式组合配置,在保持较高流动性的同时也能获得相对较高的收益(目前的年收益率一般在3.5%~4.5%)。

3.配置保障型商业保险

建议杨女士配置纯保障型的商业保险。每年的保险费支出应控制在年收入的10%以内,推荐的保险组合包括意外伤害险重大疾病险定期寿险等。建议趁年轻时购买,这样才能享受低保费高保障。另外,杨女士可考虑为女儿购买一些教育险,该类保险的每年支出在6000~7000元左右,等到女儿上高中或大学以后就可以提取,作为其读书或者创业费用。

4.用基金定投强制储蓄

杨女士可选择基金定投进行强制储蓄,每月定投资金为500元。基金定投不仅有利于形成长期投资的习惯,而且还可以作为杨女士养老的补充,也可以作为杨女士女儿的教育基金。

中年女士,一心为家庭打算

基本情况:

谢女士,南宁人,38岁,爱人42岁。小孩7岁,将在今年上小学。

家庭收入一个月有1.5万元。有一套房自住,无房贷,家里还没买车,因此除了日常生活开支,开销不大,每个月能有1万元结余。目前有存款7万元。

理财目标:

谢女士说,自己年届四十,最大的愿望就是家人平安幸福。多为家人打算,是谢女士理财的出发点。

1.三年内换套大一点的房子,让家人过得更舒适些;2.两年内买辆15万元左右的车,提高家庭生活质量;3.给自己和家人购买保险,给家庭增添保障。谢女士和丈夫都买有社保,但感觉不够,另外小孩的保险也想早作打算;4.小孩今年上小学,想知道他的教育金如何积累。

理财师凌锋建议:

一 财务分析

谢女士家庭每个月能有1万元结余,家庭每年净收入约12万元,3年后可增加约36万元资金,另外还有银行存款7万元。住房无贷款。谢女士夫妇都买有社保。

二 理财方案

目前政策规定,二次置业需五成首付。谢女士属于二次置业,可以选择将旧房子向银行申请抵押贷款,降低首付压力,等入住新房后可将旧房子出售还清抵押贷款。按照目前的调控政策,房价有望在未来两三年内维持在一个较为平稳的价格区间,不必担心房价出现又一轮暴涨而承受不起。

建议谢女士调整资产组合,在目前市场低迷的时候适当增加资本市场的投资比例:目前的7万元存款建议留出3万元作为个人的紧急预备金,剩余4万元可投资到股票型基金或混合型基金,提高资本回报率。这笔钱可以作为两年后购车的首付资金。谢女士夫妇由于每月的净收入金额较大,可拿出适当比例作基金定投。可投资于指数型基金,金额可约为1500~2000元,长期投资,为孩子积累足够的教育金和为夫妻二人积累足够的退休金。这一投资方式只要长期坚持下去,几年或十几年后,将会获得可观的收益。

考虑到社会医疗保险有限的保障能力和医疗费用不断昂贵的现实,谢女士夫妇两人需要投保一定量的商业健康险作为社保的补充,建议优先选择终身型健康险。另外,由于通胀趋势将长期存在,以我国目前社会养老金缴存水平来看,退休后靠养老金可能无法保证原有的生活品质,要维持退休后生活质量不下降,谢女士夫妇也必须增加一些商业养老保险作为补充。谢女士的小孩可以投保一定量的商业养老保险,从商业养老保险的费率复利等因素来考虑,这个年龄投保的话会非常划算。

女性理财喜稳健

有人调侃说,男人和女人来自不同的星球。在对于如何理财这个问题上,男人和女人就有着泾渭分明的观点和经历。

专业理财师崇尚“分鸡蛋”

出场人物:刘莉萍

投资经历:炒股也曾被套

战绩:有亏有赚

刘莉萍身份有点“特殊”,她本身就是工商银行广西区分行营业部的一位国际金融理财师。正如她经常向别人建议的那样,对于家里的资金,她遵循的是“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”的原则。她说:“单身的时候,我拿去做高风险高收益投资的钱比较多,有了家庭后,就要合理搭配了。”在“分鸡蛋”之前,刘莉萍还会先做一个家庭的收支状况表,再根据两人的实际情况来做一个明确的计划。

“有了家庭之后,给家庭一份保障很重要,所以我每年一定会拿一部分钱来买保险。”刘莉萍说。然后,还需要留一部分做流动资金。这部分流动资金也不能白白放在活期存款上,刘莉萍还会拿一份来买短期的银行理财产品,或者是流动性与活期差不多,收益却更好的货币基金。刘莉萍认为,作为强制储蓄的一种手段,不管市场好坏,每个月的基金定投还是有必要做的,这样可以避免自己盲目消费。剩下的部分,她则要做一些高风险的投资了,“作为理财经理,只有亲身体验才能告诉客户,一种投资方法到底有什么特点。”这部分投资,有股票,也有黄金,同样也是有亏有赚。

理财师不是应该最会赚钱吗?怎么还会亏钱?刘莉萍说,她确实有一支股票被套住了,这个与市场大势有关系。不过,从家庭整体财务来看,这只是自己闲钱中非常小的一部分,完全可以承受得起。

炒过股票买过基金

总体计算不亏不赚

出场人物:黄女士

投资经历:7年

战绩:不赔不赚

黄女士2005年进入股市,当时投入的钱不多,也只是5000元左右。从2005年到2007年,股市行情很不错,但因为资金总量少,她基本上没怎么赚钱。从2007年到2008年,沪指一路从6000多点下跌到1664点,但黄女士并没有亏损,投入五六万元钱,赚了2万多元。“那段时间我在证券公司上班,有高人指点我如何炒股,所以炒得顺风顺水。”黄女士说。

沪指随后从1664点开始反弹,幅度超过100%,一度冲到3400多点。黄女士亏钱也就是亏在3400点以后的阶段,她当时已经换工作,又没时间看股票,加上行情很不好,把以前赚的钱全部“吐”了回去。目前,黄女士的账面资金还有5万多元。

除了买股票以外,黄女士于2006年开始购买基金。“我当时看了一本投资理财的书,说是要将资金按照股票基金保险银行存款分成四份来处理,分散投资风险。”黄女士说,她也就按照这个方法开始买了两只基金,并一直拿到现在,刚开始的时候,基金赚了一些钱,后面又亏损回去,目前总体情况是不亏不赚。

自己炒股感觉太累

改为买偏股型基金

出场人物:陈女士

投资经历:2个月

战绩:时间太短,不好测算

陈女士的投资经历不算长,也就是两个月时间,主要还是炒股和买基金。不过,相对于那些2007年入市的股民和基民来说,她比较幸运,选了一个股指点位较低的时间入市。

陈女士入市的时候,沪指是2140多点。此后两个月,股指一路走高,沪指已上涨200多点,涨幅超过10%。这也不是因为陈女士会判断股市的点位,而是因为当时她才结余一些闲钱来做投资。可由于把握不准买点和卖点,陈女士炒股的收益并不高。“算下来也只赚了5%,还搭进去不少时间和精力,有时也觉得挺苦闷的。”她说。

“有朋友建议我去买基金。”陈女士说。她后来仔细一对比,发现在这一时间段,有很多基金的涨幅都很不错,也觉得还是把钱交给基金经理去打理更合算。

3月初,陈女士从股市撤出来,买了华夏基金和博时基金旗下的两只偏股型基金,“现在股市行情看涨,买偏股型基金可能会收益更多”。

看女保险代理人如何买保险

随着年龄的增加,扮演角色的变化,女人在不同的年龄阶段尽早选择适合自己的一份保险确实很重要。作为专业人士,一些女性保险代理人是如何应对潜在的人生风险?记者采访了几名女性保险代理人,看看她们是如何为自己和家庭做保险规划的。

保障应该以家庭为单位

刘燕,29岁,入行6个月;丈夫是自由职业者,孩子6岁;个人年收入3.5万元。刘燕投保了两份万能险一份意外险一份教育险,年支出1.2万元。

在成为保险代理人之前,刘燕是一家连锁店的业务主管。2006年6月,生下孩子的第二个月,她就为孩子购买了教育险,年缴费1000元,缴够一定的年限之后,每隔两年就可以为孩子领取一定金额的教育金。同时,她还为自己购买了一份保障终身年缴费2000元,最少缴纳20年,到老了可以返还本息的意外保险。

“一位亲戚的遭遇,让我们全家一下就增强了保险的意识。”刘燕说。两年前的一天,她一位年纪有60岁平时看起来很健康的伯母,突然患了严重的感冒,腿部出现淤青,到县医院检查未果,转到大医院确诊出急性白血病,医药费简直就是无底洞。“我这位伯母是女强人,几十年支撑着整个家,家庭状况刚刚好起来,却马上又变得一无所有。就在我们唉声叹气的时候,看到病房里一位年纪相仿的重症老人,听着MP3的音乐,好像很放松的样子,我们后来得知他的重疾病医疗费是可以到保险公司报销的,那时候我们就想伯母要是有这么一份保险那该多好。”

正因为如此,刘燕在2011年又追加了保障。她为自己和爱人都购买了万能险。刘燕年缴纳4500元,可以获得15万元的身故保障和10万元的重疾病保障。她的爱人由于经常出差,又是家里的顶梁柱,所以保额设置得比较高,年缴纳4500元,获得20万元的身故保障和12万元的重疾病保障。刘燕表示,万能险的好处,就是可以灵活存取,还调整保额,保障又比较全面,她投保的这款万能险,保男性28种重疾,女性30种重疾,比男性多了两种妇科重疾。

新款产品整合能力更强

谢琳,32岁,入行11年,已婚,年收入12万元。谢琳除了意外险之外,给自己与丈夫共签了18份保单,两人年保费支出大约3万元。

谢琳为自己和家人签了18份保单,以她自己作为被保险人的有9份,听起来令人咋舌,但也正是这些保单,见证了行业里10年来的变化。

2001年5月,初入保险行业的谢琳购买了4份保障重疾病的传统险,每份缴纳300元,每份获得1万元的重疾保障,缴纳期为20年或者30年,具有分红功能,缴够一定年限之后,连本带利可以返还,目前,这款保险产品已经停售了。

2001年7月,谢琳又为自己购买了两份消费型住院补贴性质的医疗保险,每份500元,一直交到64岁,期间也不能取用周转,本金最终也不能返还。这是一款与国外保险公司联合发售的保险产品,看起来如果不出险的话很不划算,但这款保险合同规定,一旦缴纳期满3年后,如果出现理赔,保险合同不会终止,谢琳做了假设,如果投保人在第四年时,成为植物人,长年住院,他只需要每年缴纳几百元的保险费,就可以获得每天50元到200元不等的住院补贴。保险公司认为这款产品收支不平衡,所以这款产品也停售了。

2005年,25岁的谢琳为自己追加了一份养老保险,年缴费是4000元,却只能获得4万元的重疾保障,要缴纳至60岁,重疾病保障期到60岁为止。“条件看似苛刻,但是它有一个重要的功能:豁免。假设在35岁的时候,发生重疾理赔,往后的保费,我都可以不用缴纳,到60岁还可以领取一定金额的养老金。此类保险一次性支出较大,保障偏低,适合资金充裕的人。”

2007年,谢琳为自己买了一份万能险,年缴纳4000元保费,可以获得15万元的重疾病保障以及20万元的重疾病保险保障,缴费期最少10年。2012年,谢琳想将重疾病保障额度增加到40万元,按照万能险产品特点,一旦调高保障额度,必须要体检。这时候,不想体检的谢琳就施用了一些小技巧:“一般每年的年初,公司会做一些促销活动,相当于把原先的投保记录清零,再买一份保险,可以不用体检。”所以,谢琳又为自己买了一份万能险:“表面上是缴纳了双倍的钱,但这也是投资,到时候可以当成养老金领取,多买一份也没有什么,所以,对于一些年纪较大,身体状况不佳,害怕体检的投保人,建议他们在活动期追加保额。”

女性投保可有所侧重

朱颖,25岁,入行两年,已婚,年收入3万元。朱颖与丈夫投保的商业险相同,各自拥有一份万能险一份定期寿险一份医疗险。

在进保险行业之前,朱颖是一名教师,当时所在学校为她投保了最高档次的社会保险,养老和医疗方面的保障较高。正因为如此,朱颖在为自己购买商业保险时,更侧重于人身保障,养老保障次之。

2011年7月,刚入行的朱颖为自己购买了一份万能险,年缴纳4000元的保费,可以获得12万元的身故和10万元的重疾病保障。同年,朱颖还购买了一份医疗险,每年缴纳1000元,可以获得4万元的重疾保障和身故保障,缴费期为20年,到60岁时,可返还本息作为养老的补充;另外,她还买了一份定期寿险,保费不高,每年缴纳400元,缴纳一年保一年,缴纳至55岁时,朱颖可以领取一定金额的养老金。

朱颖和爱人购买的保险,绝大部分都是互为保险受益人。“只有我的一份医疗险例外,由于爱人欠我弟弟一些钱,所以这份医疗险,爱人和弟弟按照一定的比例获益。”

大三女生创办家教中心

女性创业,有什么好处和难处?本周创富故事的主人公,就是一个在读的广西女大学生。虽然她的创业经历难以与比尔·盖茨等有名的企业创始人相提并论,她虽初次创业但仍有经验值得学习。

做家教获得家长认可

与上学期相比,罗丽秋仍旧是带三个家教班,每个周末教12个课时。但她的收入却比以前翻了一番,因为她以前是受雇于别的家教中心,现在则是自己创业。

21岁的罗丽秋是广西工学院鹿山学院大三学生,学的是工商管理专业。其实,即使是翻了一番,一个学期下来也只是赚了5000多元,还比不上许多人的月工资。但对于这名大三女生来说却意义非凡:终于迈出了创业的第一步。“家教中心现在还是我一个人,但以后肯定会慢慢扩大。”3月3日,罗丽秋满怀信心地对记者说。

去年4月份,正在读大二的罗丽秋受雇于一家教中心,利用周末时间做家教。主要是教中小学生的语文英语数学等课程。

授课方式分为两种,一种是一对一辅导学生;另一种是带班,一个班大约4~8个学生。不同的授课方式下,家长为孩子交的费用不大一样,但对于罗丽秋来说却差不多,都是20元一个课时。

一般情况下,星期六(002291,股吧)6个课时,星期天6个课时。遇到国庆黄金周之类的假期,家教班基本上会停课。一个学期算下来,带一个班会给罗丽秋带来900元左右的收入,带三个班也就是2700多元。

“小罗教课还是蛮用心的,我家小孩以前的作文写得不好,就像记流水账一样,跟了她一个学期以后大有改观。”一名家长告诉记者,上个学期期末考试,孩子的作文拿到了满分的30分,让她十分高兴。

据罗丽秋介绍,作文拿满分的孩子还不止一个,这些孩子的家长觉得她的教学方法不错,希望她继续辅导自己的孩子。当听说罗丽秋每个课时的收入后,家长们觉得自己交的钱远不止这些,都建议她也搞一个家教中心,自己来赚这笔钱。有热心的家长帮忙联系租房子,有的家长帮提供桌椅。

但罗丽秋十分犹豫,一时不知道如何是好。

记者观察:打工积累一个行业的经验,罗丽秋其实已经迈出了创业的第一步。

学校老师帮核算成本

罗丽秋此时还有一个身份,那就是广西工学院鹿山学院创业协会副会长。学校很注重培养学生的创业实践能力,会请一些专家来讲讲创业技巧和注意事项等等。但协会里大多数人还缺乏实践经验,即使是身为副会长的罗丽秋,也不知道该怎么起步去创业。

这时,协会的创业指导老师袁龙提供了帮助。他首先帮罗丽秋从成本方面进行测算,然后帮她预测创业过程中可能会遇到的种种难题。

首先就是找场地,看能否租到租金和地理位置合适的房子,这一方面倒不用担心,热心的家长早已帮物色好了房子,约70平方米,月租金300元钱;其次,家教班一般是周末开班,这套房子的空置时间会比较长,加上房租和水电,将是一笔不小的负担,起码要招到两个以上的学生,才能保证收入和从前一样。不过,这也很好解决,因为家长们的认可,有跟班意愿的学生已经不少于5人。既然这样,那就开始创业吧。

“创业协会有一次搞活动,罗丽秋跟我说到了这个问题。”3月4日,袁龙对记者说,他主要提到,首先看能否把这些学生集中到一起办班,其次要看罗丽秋能够吸引多少学生。从最后的情况来看,罗丽秋还是在一定程度上获得了家长们的认可,家教中心也如期开办。“我也侧面了解过,她教小孩子写作文很有一套。”袁龙说。

记者观察:许多人在创业时认为自己提供的服务和产品很好,但却得不到认可,走进了创业瓶颈期。罗丽秋提供的产品家教服务,已经初步获得了顾客的认可,更获得了顾客的帮助。

为保名声慎选学生

已不止一人提及罗丽秋擅长教小孩子写作文了,她究竟有何妙招呢?

“作文课也是两个课时,但我一般只花一节课讲写作方法和技巧。”罗丽秋说,另外一节课,她会跟孩子们讲他们关心的话题,《名侦探柯南》和《爆笑校园》等等,都会在课堂上被讨论到。

罗丽秋说:“我这么做,主要是激发孩子们学习的兴趣,如果小孩子不想学,老师再厉害也没有用。对于实在没兴趣参与家教班的孩子,罗丽秋还会考虑不收。一方面是不浪费家长们的钱,另一方面,也可以维护家教班的好名声。一个孩子想不想学,罗丽秋通过一两节课的观察就会发现,“上课东张西望,或者四目无神发呆,那肯定是不想学的”。对于这种孩子,罗丽秋首先是想办法去激发他的兴趣,实在不行,那就让他打道回府。

家教中心目前还只有罗丽秋一个老师,但从目前家长们报名的情况来看,教师队伍的扩大不可避免。“前不久,一个家长联系我,说要让孩子晚上来接受辅导。”罗丽秋说,按照这个发展趋势,家教中心那个场地的利用率将大大提高,她一个人肯定忙不过来,会考虑招一些大学生过来当辅导老师:“我有自己的标准,学生和辅导老师都会慎重挑选”。

那以后或许会很忙,有很多的事情要处理。罗丽秋说:“对于我这个学工商管理的学生来说,这次创业也会是一次很好的实践机会。”

记者观察:如何把一次小创业变成真正的大生意?是罗丽秋未来需要思考的问题。在创业的过程中,许多人只能淘得第一笔金,罗丽秋还要“招兵买马”,学会管理团队,同时还要开拓视野,选择发展方向。

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